胡飞军

　　不只是多家消费金融公司在控制放款的总量，多家中小银行也透露，已经暂停了有场景的互联网贷款业务，尤其是涉及省外的部分。一方面由于监管形势严峻，尤其是对互联网银行和平台公司监管加强，另一方面，随着银行、金融科技公司甚至P2P等涌入，客群减少、“多头共债”现象开始出现，整个消费金融客户质量在下降。

　　贷款余额增速放缓

　　一片蓝海的消费金融业务，今年已难见各方资本跑马圈地的“热潮”。“今年没有大量增加放款的量，追求更加稳健的增长。”西部一家持牌消费金融公司同业总监对记者表示。上述沿海某银行系持牌消费金融公司高管也坦承，虽然公司的金融科技水平提高，大量获客更容易，但是公司有意识控制了节奏，不再像以往大肆放量追求规模。

　　消费金融的参与者除了持牌消费金融公司，商业银行也是不可或缺的重要角色。

　　近期，一份《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》在圈内传得沸沸扬扬，其中涉及联合贷款属地化比例的规定，即“向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%”。但该意见稿仍未经官方证实。

　　“我们去年确实尝试做了一些互联网联合贷款，有和同业合作，也有单独做。但试水规模不大，大概是几千万，而且额度都非常低，在几万左右。”四川自贡银行行长刘建龙对记者表示。

　　刘建龙还告诉记者，该行和部分具有场景的持牌机构合作了基于场景开发的消费类贷款，但从今年开始，这部分互联网贷款基本上停止展业了，尤其是省外的部分。

　　浙江台州银行行长黄军民也对记者表示，台州银行目前发放的互联网贷款并没有跨省，凡是线上客户都是在该行在当地设有分支机构的地方。“我们银行还是要合规经营，风险可控。目前监管确实不太支持跨省经营。虽然我们力推线上贷款，但强调线上线下融合，辐射当地的实体经济客户。”

　　行业担心“多头共债”

　　消费金融强监管已非新鲜事，去年下半年“现金贷新政”以来，就清理了一大批从事现金贷业务的平台。

　　“现在做消费金融的公司，没有在之前的现金贷整顿中死去，生命力可以说是非常顽强了，之前很多机构都消失了。”一家助贷机构副总裁对记者表示，“消费金融比较大的风险就是监管，我们判断，明年1月之前，监管的态势还会加强，尤其是对互联网银行和相应平台公司的监管加强，行业内与之合作的机构会受到很多挑战。”

　　“现在我们和其他第三方机构合作线上小微企业贷款模式，但也主要针对当地小微企业。在相关政策正式明晰之前，我们还是不准备向外扩张了。如果将来互联网贷款可以在异地落地，那我们才会考虑相应方案。”刘建龙说。

　　除了监管，消费金融的资产质量也是当下消费金融行业关心的问题。

　　　随着前期的大规模扩张，消费金融的客户群体进一步下沉，相应的资产质量问题浮出水面。由于消费金融服务的人群，传统银行机构覆盖不了广泛长尾人群，大部分存在征信记录缺失问题，开垦之后，越到后面客群的风险成本越高，风控难度也越大。

　　去年消费金融行业担心的是纳入整顿的现金贷业务，今年行业内担心的是“多头共债”。招商银行(600036,股吧)总行资产管理部顾琦明表示，行业内过度借贷现象较为突出，包括学生族、新工作人员和民工，往往因缺乏金融常识和自制力，盲目借贷和多头借贷，成为“多头共债”的主体，一旦资金出现问题面临大面积的个人信用受损，将拖累整个行业甚至金融体系。

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　　消费金融投诉量高居不下

　　11月29日，21CN聚投诉网发布报告显示，11月22日至11月28日，21CN聚投诉网共受理全国消费者对互联网消费金融行业有效投诉量7268件。其中马上消费金融，闪银和玖富高居投诉榜前三位。

　　早在今年一季度报告中，马上消费金融就因长期占据互金行业投诉榜第一，第二被点名，并被建议一个月内解决问题。然而时间从年初到了年底，投诉量大的问题仍然没有得到解决。

　　据报道，有媒体向马上消费金融、闪银和玖富三家公司相关负责人了解情况。玖富方面表示，公司很重视这个事情，已经在积极处理，投诉解决率已经有所提升。闪银方面表示，其实闪银的解决率是最高的，闪银一直也很重视客户需求，内部也一直在提高客服的效率。截至发稿，马上消费金融未予回应。拨打马上消费金融官网客服电话，第一步就要求提供身份证号码，否则无法进行任何操作。

　　消费金融领域尽管投诉量很大，但投诉的理由和种类却很单一，恶性催收、利率过高和“阴阳合同”是普遍存在的问题。如何做好风控、尽调和保护消费者的隐私，依然是消费金融企业面临的主要问题。

　　一位不愿透露姓名的消费金融企业人士告诉记者，消费金融是个“马后炮”行业，销售，风控和放款等环节，为了追求规模，无节制审核通过，大量放款，直到出现大量坏账无法收回。每一个环节都把风险往后推。直到最后，风险都压在了催收上面，催收更是采取简单粗暴的手段——恶性催收，以挽回损失。

　　消费金融的坑防不胜防

　　仔细查看21CN聚投诉网上的投诉案例，不难发现某些消费金融app从头到尾就在无视消费者权益，随时随地给消费者“挖坑”。例如，安装时即要求读取用户手机通讯录和个人位置信息，用户使用协议隐藏深，并且内容充满了中国消费者协会指出的“不公平条款”。有了这些“不平等”前提后，企业可以肆无忌惮的修改用户条款，以及解释任何名词。

　　21CN聚投诉网上的张先生于2017年4月在某平台申请贷款，贷款期限24期，每月还款3103.33，贷款本金为38000元，两年还款共本息66537元，张先生已还款1年，当时申请时，并未看到合同中的贷款金额，审核通过后才发现利息如此之高。

　　这些只是消费金融公司所有“套路”的冰山一角，除高额利息外，各类消费贷款中往往还包括逾期违约金、客户服务费、增值服务费等各种名目的费用，很多情况下，企业刻意隐瞒消费者，使消费者事先并不知情或因缺少相关金融知识而掉进了“坑里”。

　　还有某平台不经客户同意，私自将12期借款改为24期、36期，增加借款人的利息。还有的借款人在该平台贷款，在原本利息为6000多元，并已经正常还款4000多元后，因出现一次逾期被平台索要高额滞纳金。

　　2015年7月，央行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，首次提出了“金融消费者权益保护”理念。同年11月，国务院发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，以规范和引导金融机构提供金融产品和服务的行为，构建公平、公正的市场环境，加强金融消费者权益保护工作。

　　业内人士指出，这些问题最终出现后，维权难，取证难的根源，可能还在于日前中国消费者协会发布的《100款App个人信息收集与隐私政策测评报告》中提到的，企业收集个人信息没有征得消费者同意。一些App在征得用户同意的时候，存在默认勾选隐私政策、默认用户不反对即视为同意，以及默认收集个人信息时没有采取最小化方式等情形。还有的采取“耍流氓”条款，声称“只要下载使用便视为已经仔细阅读其免责条款并完全同意”

　　法律专家提醒消费者，注册登录任何平台之前，一定要认真查看用户使用协议，一旦发现其中有不合理条款，应立即停止注册和使用。借款借钱消费，一定要去正规的，国家认可的金融服务机构，切莫偏听一些不法商家的宣传而上当。(发自 投资快报）