来自IDC的调研数据显示，2022年全球物联网支出将达到1.2万亿美元，中国将达到3千亿美元，成为全球物联网最大市场。物联网时代蓄势待发。当物联网与金融相“碰撞”，会迸发出怎样的火花？

　　对资本流向最为敏感的金融机构早已着手布局，四大国有银行率先发力，商业银行紧随其后；保险行业将物联网技术引入风控；基金、期货则将物联网相关产业纳入投资标的；传统金融机构外，互联网大佬和产业大佬也争先布局……

　　风口正当时 各方大佬探路物联网金融

　　物联网金融正站在风口。

　　四大国有银行率先发力，工商银行(行情601398,诊股)已将物联网技术渗入到业务运营和流程管控方面，并将物联网技术运用于抵押品，实现对商品融资相关的信用风险的控制。商业银行紧随其后，华夏银行(行情600015,诊股)日前与航天信息(行情600271,诊股)在杭州签署战略合作协议，未来双方拟在物联网领域展开深度合作。

　　物联网技术在保险行业的运用则更多体现在车险板块，通过将汽车联网，保险公司能够对投保人的驾驶习惯进行掌握，从而在保费定价方面拥有更多的定价权。此外，还可依靠物联网技术鼓励投保人培养合法合规的驾驶习惯，并在事故发生后更精准的判定事故责任以及确定赔偿金额，将物联网技术融入事前以及事后的风险管理。

　　金融机构外，屡屡涉足金融行业的互联网大佬亦争先布局。今年5月份，京东金融与中国光大集团签署战略合作协议，双方将共同研究物联网支付业务的流程设计与应用等。阿里方面亦早已在物联网金融领域试水，阿里旗下的众安保险将车险与物联网技术相融合，车险场景中，物联网技术提升了保险公司的服务功能，并从理论上减少了赔付风险。

　　不过，谈及当下的物联网金融行业，物联网在其中扮演的角色普遍停留于后台，起到服务于机构用以提高效率、降低风险的效果，消费者难以直接享受到物联网技术所带来的便利。而且，无论是金融机构还是高科技公司，其对物联网金融的应用普遍体现出场景化片段的特征，这种模式虽拉近了客户需求与相关机构的关联性，提升了客户的消费意愿，但各个场景化片段难以形成关联关系，难以为客户实现更完整的闭环增值服务，机构对于客户需求的把握也因此形成限制。

　　纵然物联网金融的应用场景以及发展空间引发市场遐想，但其至今仍然尚未形成成熟的商业模式。这种情况下，在物联网金融的迷雾中，产业大佬海尔集团旗下海尔金控的物联网金融实践为行业提供了一种全新的探索方向。

　　“朋友圈”搭建生态圈 海尔金控物联网金融新实践

　　海尔金控的物联网模式可以用“资金+触点+链接=生态圈→用户最佳体验演进”的范式进行描述。举例来看，海尔金控打造的校联网生态恰是其物联网金融范式的完整体现。

　　今年9月份，小林作为第一批“00后”大学生步入大学校园，令她惊讶的是，她所面对的校园生活，与学长学姐们所描述的传统校园生活相比有着明显不同。“之前听人说要带IC卡，还要排队充值，现在只要一个APP就够了。”据小林描述，通过手机App，她可以完成校园里几乎所有的消费行为，并且不用排队充值，通过手机就可以实现缴费。

　　小林所在大学校园生活的这些变化，源于这家校园机构将物联网技术引入校园。以公共浴室场景为例，通过引入海尔智能热泵，将热泵与学生手中的手机进行联网，这座校园里公共浴室的排队方式以及支付方式就此改写。小林对《证券日报》记者表示，公共浴室的使用状况比她想象得好很多。小林称：“之前听说大学公共浴室很拥挤要排队，但现在的情况是大家通过手机预约花洒，预约人少的时间就可以了。”该校园内部工作人员进一步对《证券日报》记者表示，使用海尔智能热泵后，公共浴室供水不足的情况明显缓解，按量取水的付费模式也避免了按次取水模式所可能产生的资源浪费。

　　小林同时告诉《证券日报》记者，除了预约花洒，小林和她的同学们还可以在上述App上完成洗衣机、饮水机等各项学校生活硬件的使用。

　　对于小林而言，发生在校园里的这些变化不仅改善了校园生活体验，也提升了生活效率。对于物联网模式下的校园场景而言，在服务师生的过程中，具备物联功能的智能热泵或手机App构成了一个个“触点”。这些“触点”不仅为高校学子提供了设备状态信息，还会将相应的消费、使用等数据实时向中心数据库平台传送，为设备运营商提供清晰可见的财务及运营数据。数据的搜集为运营商进一步精耕细作带来了机会，在资金流向清晰、运营数据透明的情况下，更容易得到金融机构的青睐，推动规模扩张，更好服务于校园。

　　这一切都源于海尔金控搭建的校园服务生态圈。在海尔金控的物联网共享金融生态中，各个触点间并非分隔独立，而是彼此相连，持续交互，形成一幅完整的校园“朋友圈”。在“朋友圈”内部围绕用户持续交互的过程中，校园场景中的更多需求随之显现。据《证券日报》记者了解到，海尔金控打造的校园场景还将链接更多校园相关服务资源，例如快递配送等生活服务；驾校、留学机构等教育服务等等。在不远的未来，校园服务“朋友圈”的模式也将复制到其他高校，覆盖全国的“校联网”有望得以构建。

　　在上述物联网走入校园的案例中，海尔金控以其独特的物联网金融实践，从做校园产业金融服务切入，依托用户交互建立触点网络，通过广泛链接生态资源，打造了攸关方共创共享的校园服务生态圈。

　　这区别于传统的金融模式，其产业生态不仅有资金支持，更有助力产业生态重构升级的跨界资源链接过程，而更重要的一点是，生态圈的搭建让各方得以共创价值，共享增值。学校提升了服务能力；运营商实现了规模扩张；第三方金融机构也因清晰可见的数据流更乐意提供金融服务；而最终学生体验也实现了迭代升级。

　　校联网案例绝非孤例，校联网以外，海尔金控的物联网金融范式也持续实践在健康、能源等各大产业领域实践。

　　践行“人单合一” 看海尔金控如何护航朋友圈

　　从最初的摸索到如今的实践，生态模式的建设可谓知易行难。从当下环境来看，高杠杆所可能引发的流动性危机时刻牵扯着企业的神经。如何推动企业在快速成长的同时保持健康发展成为一道难题。

　　面对这道难题，海尔金控方面给出的答案是，保持对资本市场的开放态度以及践行“人单合一”的创业模式。

　　从资本市场角度来看，相比于传统模式下各金融机构间“竞争对手”的说辞，“共创共赢”更能体现海尔金控与其他金融机构之间关系。

　　发端于产业，海尔金控的物联网金融均为基于真实场景的实践，物联网风控下可将互联网大数据细化为更加清晰可见的小数据和流数据，数据的回溯可呈现出更加完整的财务及运营等数据，比如能将良好投资标的的资金流状况更好地呈现给金融机构，风控因此更加扎实，从而能够引入更多的金融要素，为生态圈中的企业提供更丰富的融资渠道，为企业转型升级创造更多机会。

　　此外，在海尔金控方面看来，“人单合一”的模式是推动企业稳健发展的另一重要武器。

　　据《证券日报》记者了解，所谓“人单合一”即为让创客小微直接面对用户、面对市场，让企业变为打破边界的、更为灵活开放的、汇聚众多优质资源的创业平台。在“人单合一”的模式中，员工利益与公司利益捆绑起来，员工不再是企业的员工，而是与企业共同成长的创客。在这种模式下，一方面员工的价值能够得到更充分的体现，这种价值又直接作用于用户的需求上，能够更充分地满足用户需求；另一方面企业可以以此充分调动员工的积极性，利益捆绑的模式也有利于企业进一步降杠杆。

　　时至今日，海尔集团开启“人单合一”模式已有十余年的光景。有业内人士指出，“人单合一”模式的背后，其实体现的是一种以用户为核心的理念。无论是科技创新还是模式创新，无论是物联网共享金融理念还是“人单合一”的商业模式，海尔金控所追求的均为建立互惠互生的生态体系，并持续优化用户体验。

　　据了解，物联网时代，海尔集团基于“人单合一”商业模式首创了物联网“三生”体系，来引爆物联网。所谓“三生”体系，即为生态圈、生态收入以及生态品牌。海尔金控构建的校联网生态亦可以“三生”的角度予以解读。如上述分析的“朋友圈”构建生态圈，“朋友圈”好友共创共赢产生生态收入，同时在此过程中，校联网的生态品牌逐渐显现，并形成一种强大的磁吸效应。比如，数家企业和校园在了解到校联网生态模式后，主动寻求合作，海尔金控的“朋友圈”也因此逐步扩大。

　　或许很难有人能够准确预言出，风口上的物联网金融未来将何去何从。但目前来看，物联网金融前景的迷雾中已有海尔金控等探路者(行情300005,诊股)先行，从“朋友圈”到生态圈的模式已然成形。未来，生态圈模式能否复制到更多的场景中，物联网金融能否改写更多的产业格局，让我们拭目以待。