每个人都希望既有精致的皮囊，也有丰盈的内心。但对于普通人而言，通往理想的道路上，崎岖不平，谁来助力？“欲渡黄河冰塞川，将登太行雪满山。”可能是冰冷的现实。

即使生活在科技快速进步的当下，要改变普通人的命运，仍旧不是一件简单的事情。2013年诺贝尔经济学奖得主罗伯特。席勒在其著作《新金融秩序》的前言中不无忧虑地写道：“虽然技术进步标志着人类取得了更显著的经济成果，但即便如此，更恶劣的生活环境还是可能出现。”

人类社会发展的历史一再证明这样一个事实：金融极大降低人类生存风险并提升跨越时间配置资源以促进增长的能力，但这其中也遭遇很大的问题——跨期均衡，现在和将来的收益如何分配？未来的价值折现能否覆盖风险？

未来价值的折现并非免费。金钱的时间价值可以用利率来表示，如果用未来可以承担的利率来改变当下的命运——比如使外表更精致、使内心更丰盈，你愿意去试一试吗？

当下，很多年轻人正利用金融产品为杠杆，提升颜值和教育水平，拼搏更美好的未来。而一些创新金融机构正通过消费金融产品为这些年轻人提供改变命运的机会。

金融技术是一种人类自己建造的时间机器，它能将经济价值的实现在时间上提前或延后。最明显的例子是按揭贷款可以将买房者未来30年按月支付的承诺转换为现期的一次性支付，抵押贷款即是买房者对未来货币的折现。

相对于按揭贷款，消费金融产品周期要短得多，资金规模也小得多。据国家金融与发展实验室副主任曾刚透露，2017年，整个居民部门的债务规模是45万亿元多一点，按揭差不多是30多万亿元，而消费信贷这部分的支出实际上仅8万亿元左右。

国家金融与发展实验室与全国党媒信息公共平台、微众银行合作编写，由社会科学文献出版社公开出版发行的《中国普惠金融创新报告（2018）》显示，我国消费性贷款规模小，发展空间大。2017年末，居民消费信贷总量在8万亿左右，约占消费支出的20%，远低于美国的30%。

金融拓展了人类想象和计算未来的能力。不仅住房贷款可以分期按揭，手机、电脑，甚至学费、生活费、医疗服务费都可以分期，而提供这类服务的金融机构一般为银行、消费金融公司以及金融科技机构。

受益于金融技术的进步，越来越多的年轻人通过未来的货币折现，一定程度上满足了“日益增长的美好生活需要”。

当下，当市场聚焦“消费降级”时，提高工作能力，尤为重要。对于学生而言，教育改变命运，并将有望在未来提高可支配收入。而对于农民工而言，教育更有改变命运和阶层的力量。

根据人力资源和社会保障部的数据，我国农民工中接受过职业技能培训的仅占30%，缺乏技能成为影响他们融入城市、成为新型产业工人的重要障碍。在经济趋缓的形势下，这些务工者要继续就业，并真正融入城镇，显然需要一次系统化的技能再培训。

“分期行业做教育的不少，因为教育分期风控成本低，获利高。而分期行业痛点其一是找银行贷款拿钱太慢，而消费是冲动的；其二是教育分期的客户画像基本学历都不高，想进一步晋升，需求多样化。”传统银行对于教育机构给予额外授信，但是对于客户的资质要求高，所匹配的额度没能完全满足客户的额度，这就是分期消费金融公司的发展空间所在。目前教育场景分期平稳上升，涨幅每年超过10%，随着国民经济增长，更多年轻人希望通过提升自身能力来提高竞争力，将会拉升教育场景分期的增长。

好看的皮囊与有趣的灵魂都不可或缺

医美整形可以满足客户对自身外在美的需求，现在医美分期主要客户在于微整、生活美容。追求美是每个人的正当权利，医美行业的迅猛发展也反映了国人对于自身外表越来越高的要求。

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