■本报记者 姜业庆

　　随着财报季的到来，招联、马上、中原、商诚、四川锦程以及华融消费金融公司等多家持牌消费金融公司，通过其上市公司股东披露了当期半年报。

　　相关财报显示，招联消费金融2018年上半年实现净利润6.04亿元，同比增长11.6%；营收30.40亿元，同比增长83.02%；总资产也大幅增长超过88%至607亿元。马上消费金融上半年实现营收42.07亿元，已经逼近其2017年全年46.68亿元的总营收；总资产大幅增长66.35%至348亿元。中原消费金融营收达到1.57亿元。值得注意的是，成立仅一年左右的上海银行旗下上海尚诚消费金融股份有限公司，报告期末，尚诚消金总资产为41.39亿元，较去年年底增长318%，净资产为9.70亿元，贷款余额为36.17亿元，较去年年底增长789%。

　　在高速成长的背后，首先得益于近来的政策大环境。中国银保监会近日发布《关于进一步做好信贷工作，提升服务实体经济质效的通知》，其中就提到要支持鼓励发展消费金融。当然，发展消费金融的前提是合规。用马上消费金融CEO赵国庆的话说，是因为在发展消费金融的过程中坚持了合规原则，在P2P、金融自由化思潮盛行的时期，马上消费金融创业之初坚持走持有牌照这条路，虽然这个过程很艰难，但自己始终坚定不移。毕竟，金融和其他行业不同，风险属性是它的本质，因此声誉对它来说很重要，只要做金融，就要对监管有敬畏之心。

　　合规是经营之本，科技则是底座，科技和金融是一体化的。没有科技作为基础，消费金融就如同空中楼阁。比如，重庆百货与马上消费金融公司在智能零售领域展开合作，在4家重庆百货门店上线了“刷脸支付”。招联消费金融则与股东中国联通在线上、线下展开全方位的合作，为联通的手机号用户提供分期付款等服务。赵国庆分析，消费金融公司坚持自主获客，与互联网公司和很多垂直细分领域平台保持了线上线下的良好合作，既体现了比较分散的获客来源，也培养了精准获客能力。在风控方面，作为持牌金融机构，除了对接央行征信系统以及公共数据，也与多种类型的大数据服务机构合作，多元丰富的数据库加上自主研发的技术加持，马上消费金融的风控从策略到制度、流程、模型、贷后催收都形成了一体化的能力，较好地满足了公司业务发展的需要。公司去年还申请了30多项专利，今年计划申请到100多项专利，公司自主开发了400多套与零售信贷相关的全部系统，同时还正在申请国家高新技术企业，就金融机构而言，这不多见。

　　更为重要的是，消费金融仍是一片蓝海，消费场景应用也日渐广泛。据融360研究报告数据显示，教育、旅游、租房、美容等消费分期场景需求日益增多，而电商等原有消费分期场景也还有很大的发展空间。如果消费金融公司在发展消费金融的道路上，能够形成自己的合规能力、科技能力、自主获客能力、风控建设能力、客服与催收能力、多元化融资能力、绿色能力，并且各种能力就像一个“齿轮”互相咬合在一起，那么消费金融才能生产出足够大的动力。