近年来，在国家“大众创业”、“万众创新”政策的引领下，小微企业已经成为国民经济的重要组成部分、新增就业岗位的主要渠道、促进科技创新和经济可持续发展的重要力量。小微企业茁壮发展的同时，受困于全球经济环境不振、金融服务手段有限等难题，小微企业“融资难”、“融资贵”的问题不绝于耳。如何才能以相对可控的风险、相对较高的效率批量化服务小微企业客户群体，成为银行金融机构的破题之问。

　　构建平台、通过互联网思维服务小微企业

　　批量化服务小微企业的难点首先在于银企信息不对称。银行对小微企业真实运营情况无从了解，“不敢贷、不愿贷”；小微企业对银行创新产品了解甚少，“没渠道、没门路”。解决信息不对称问题，关键在于善用互联网平台技术，让银企沟通更广泛、更顺畅。搭建互联网平台能够有效为企业与金融机构提供信息沟通的公共桥梁。互联网平台可以为企业提发布融资需求的渠道，使金融机构能快速获取企业需求并启动对接；同时也可以为金融机构提供发布金融产品的渠道，使企业能方便搜索符合自己需求的产品并开始申请。通过这种方式企业和金融机构便能有效进行双向选择、快速对接，能有效降低企业获取融资的门槛及成本，提升企业获取金融服务的效率，落实国家“普惠金融”政策。另一方面，通过与地方征信系统连接，金融机构可以通过平台了解企业生产经营过程中的重要信息，增强企业信息透明度；利用大数据技术，对平台企业的融资、授信、还款、资金状况等信息进行分析，对风险企业进行预警。在互联网技术支持下，互联网平台可以在PC、手机和微信3个渠道同时覆盖，企业可以在任何渠道、任何时间发布需求，查看需求进度。金融机构也可以随时跟进企业发布的新需求，提供及时有效的服务。

　　其次，在服务小微经济的同时更需要时刻把住风险防控这条底线。过去几年各地都在积极尝试依托“圈、链与集群”的供应链概念，比如“互联互保模式”、“商圈产业城模式”等在苏州的吴江、常熟试点施行，但最终均以大面积不良而告终。“圈、链与集群”供应链概念中，还差最后一块拼图——核心企业。一个核心企业，它必须对其上下游链条进行精细管理，不断提高上下商圈之业务粘性，以保障自身的持续经营能力。只要核心企业本身不出现重大经营风险，那么整个网络就不会出现系统性风险。以核心企业为锚的“圈、链与集群”供应链，含有真正的风险控制基因，是一个值得我们投入最优资源、配套创新产品的全新领域。

　　结合上述两点经验，苏州银行在董事会的领导下，依托独创的企业自主创新金融支持中心等专业化事业部为抓手，着力打造“苏州综合金融服务平台、化纤汇平台、焦点科技平台”三大平台，形成小微金融服务新模式。通过平台化创新思维，苏州银行以互联网为媒介联通银企政、打通供应链、联结上下游，将小微企业融资“绿色通道”升级为专属小微金融“绿色空间”，将小微企业融资难的解决方式模式化、可复制推广化。截至2018年3月末，全行小微企业贷款余额达685.39亿元，占比55.85%，小微企业贷款户数为1.67万户，在同等规模的城商行序列中处于优势地位。

　　直击痛点、利用大数据分析引领金融服务

　　小微企业一般为轻资产、弱担保的公司，其成长过程往往投入大、风险高，但凭借贴近市场、转型灵活等特点，短期内企业又可能迅速集聚规模优势，成长为一家充满潜力的优质企业。如何直接小微企业痛点，按需匹配、因“需”制宜地提供金融服务呢？

　　为了摸清小微企业的真实生存情况与融资难题，苏州银行不断进行数据累积，依托各平台内嵌的大数据分析功能，充分挖掘小微企业的真正痛点，例如：

　　从担保看，抵押与保证是科创企业最主要的增信方式；

　　表1 中小企业贷款担保方式情况统计

　　公式

　　从审批看，“更快的审批时间”成为科创企业的第一诉求。

　　表2 中小企业选择合作银行的主要依据

　　公式

　　从担保看，几乎可以说小微企业没有抵押就贷不到款，“融资难”的问题即由此而生；从审批看，效率与速度是科创企业的最主要诉求。

　　根据调查结果，苏州银行对症下药，创立“苏州综合金融服务平台、化纤汇平台、焦点科技平台”三大平台，开启小微企业服务新模式。

　　又例如，苏州银行通过化纤汇平台，深入摸排化纤纺织行业之现状：一是生产增长平缓，规模以上纺织行业工业增加值同比增长5.1%；布、服装及化纤的产量分别同比增长3.92%、2.13%、4.80%。二是出口保持增长，纺织品出口721.01亿美元，同比增长2.0%；服装出口1033.68亿美元，同比增长0.01%。三是内销市场继续回暖，规模以上服装鞋帽针纺织品零售额9313亿元，同比增速为7.3%；穿着类商品零售额同比增长为19.6%。四是投资增长趋缓，纺织全行业投资完成额8425.64亿元，同比增长6.95%，较2016年全年投资增速7.77%，回落0.82个百分点；从投资区域结构来看，东部地区、西部地区投资增速分别为7.81%和8.40%，均高于全行业平均水平；从投资的行业结构来看，化纤及产业用布行业投资增长均较快，增速分别为19.76%及21.90%，高于行业平均增速水平。五是质效表现平稳，规模以上纺织企业实现主营业务收入43193.8亿元，同比增长9.1%；规模以上纺织企业销售利润率为5.15%，与上年同期提高0.1个百分点；产成品周转率为21.75次/年，较上年同期加快3.5%；总资产周转率为1.61次/年，较上年同期加快2.0%；三费比例为5.94%，较上年同期下降0.13个百分点。

　　2017年，江苏省纺织行业实现主营业务收入1.39万亿元，同比增长3.59%；利润总额806.7亿元，同比增长9.84%；全年出口额为489.67亿元，同比增长7.76%，保持稳中有进、稳中向好的良好态势。纺织化纤是苏州地区的传统优势产业，无论是规模还是技术都有一定的优势，仅吴江区在全国产量的占比就达10%左右，年产值超过4000亿元。目前江苏省拥有纺织产业集群53个，其中36个国家级产业集群，占全国总数的20%，苏州纺织产业集群数位居全省前列，且均为全国纺织产业集群，纺织产业园家数及专业市场家数均位居全省前三。但是，纺织消费市场在均蕴含着新空间的同时也在不断忍受着产能过剩、低层次充分竞争、资金周转紧张、信息不对称等痛疾羁绊。因此，苏州银行运用互联网及大数据思维，将纺织与互联网融合催生出新的变革，创立化纤汇平台加快行业转型升级。

　　专业专注、苏银经验助推产业发展

　　苏州综合金融服务平台服务本土小微经济

　　在市政府的协助下，苏州银行组建一支40余人的研发团队，软硬件投入近500万元，构建起苏州综合金融服务平台，批量服务小微企业。平台通过“互联网+云平台+大数据+工作流”的模式，整合实现了多项具有开创意义的功能。一是设置专营机构对接。接入综合金融服务平台的金融机构，必须建立“企业创新创业金融支持中心”专营机构，目前苏州市有48家金融机构成立了“金融支持中心”。二是实现信用信息透明化。平台引入苏州企业征信服务公司，成为全国首批由地级市自主归集财税等46家职能部门企业信息的服务平台。金融机构据此可以快速、完整地核查企业信用情况，必要时再通过金融支持中心开展现场尽调。三是丰富金融支持手段。针对创新创业型小微企业，平台推出了“信保贷”、科技贷、小额贷款保证保险、VC/PE直投、融资租赁等一系列融资工具，融资利率基本保持在5.5%以内，低于目前企业平均贷款利率约1-2个百分点。四是提高融资对接效率。通过企业融资需求“实时发布”和金融机构“抢单对接”，实现供需双方无缝衔接。

　　自2015年12月成功上线以来，平台以其科学的设计理念和良好的用户体验走向千家万户，截至2018年3月末，综合金融服务平台已注册企业21609家，企业在平台上已发布需求30190项，登陆机构51家，发布金融产品156款，累计解决需求24731项，合计3893亿元。其中，苏州银行成功解决企业融资需求3687项，金额达到313.77亿元。综合金融服务平台的发展模式也受到了省内外城市的密切关注，目前我行正向全省各城市进行推广，研发上线具有当地特色的服务平台。

　　化纤汇平台聚焦产业金融需求

　　纺织化纤是苏州地区的传统优势产业，无论是规模还是技术都有一定的优势，仅吴江区在全国产量的占比就达10%左右，年产值超过4000亿元。与产业整体繁荣形成反差的是，行业内梯队效应相对明显，大型企业集团积聚了大量的资源，小微企业，尤其是下游织造企业，受制于资金和技术的相对不足，生存空间被挤占。化纤行业长期以来沿袭电话咨询、比价下单的传统销售模式，客观上使得议价能力相对较弱的小微企业难以做大做强。因此，行业内小微企业的融资难题显得格外突出，资金短缺已成为掣肘企业持续发展的重要阻力。

　　基于对化纤行业的深入研究，苏州银行与苏州纤联电子有限公司旗下化纤汇平台开展了全面业务合作，共同为行业中小企业提供便捷好用的小额信用贷款，打造工业版的“京东白条”和“蚂蚁花呗”，助力化纤产业转型升级。一是以真实平台交易数据为依托，双方合作开发批量小额公司授信产品“化纤贷”金融产品。产品具备随借随还、金额较小、期限较短和方便快捷等特点，截至2018年4月末已有118家平台内企业获得苏州银行授信，授信总额7150万元。二是开发网络循环借贷系统，实现一次签约、集中受理、循环贷款，有效匹配中小企业用款“金额小、频率高、期限短”的需求。短短数月，苏州银行已成功投放贷款533笔，放款总金额突破1亿元大关。

　　焦点科技平台打通供应链血脉

　　焦点科技是国内领先的互联网平台运营商，业务涉及外贸、保险、企业采购、教育、医疗等多个领域，研发并运营中国制造网、百卓网、新一站保险网三大电商平台，其中中国制造网已跻身国内B2B电子商务领域前三甲，并已成为全球重要的供应链渠道，储备了数量可观的小微客户。

　　为充分满足平台内客户融资需求，促进企业“走出去”，苏州银行与焦点科技签订战略合作协议，携手打造上下游供应链生态圈，整合双方资源、借助平台优势，共启金融服务创新思路，为中小企业提供一站式金融服务解决方案。一是搭建线上支付平台，设置客户电子账户与平台实体账户，通过电子账户之间的划拨完成交易，同步绑定实体账户实现资金充值、提现等功能。目前，焦点科技平台系统1.0版本正式上线，短短三个月间已开立电子账户727户。二是开展主动授信，分阶段给予焦点供应链服务有限公司及其伞下核心企业授信。灵活运用流动资金贷款、银行承兑汇票、商票保贴及票据池产品，提升金融服务质量。三是联合焦点科技旗下小额贷款、保险等子公司，充分运用平台大数据沉淀，为平台内供应链企业提供定制金融服务。

　　发展“平台模式”，实现信息共享，是商业银行解决小微企业融资难问题的可行性路径。未来，苏州银行将以事业部变革和金融改革创新为契机，加快平台开发进度，加速产品服务创新，主动实践、积极探索，切实为小微企业融资排忧解难，助力“大众创业、万众创新”，努力成为江苏、乃至全国支持小微企业发展的优秀银行。