人民网北京11月27日电 (记者李彤)“现金贷借款成本不透明，缺乏标准化合同”、“重复借贷比例高，具有庞氏骗局特征”、“高利贷和债务陷阱带来负面影响”。在日前举行的“消费金融市场发展与监管”研讨会上，北京大学国家发展研究院教授黄卓表示，对现金贷监管带来的影响，应避免误伤消费金融等互联网金融领域。

　　针对现金贷的业务逻辑，黄卓介绍说，该业务借款金额不大，从500元到5000元不等；借款周期很短，从几天到不超过一个月；放款流程快，短则几分钟；没有任何抵押，属于轻催收有些甚至是不催收；对应超高的年化利率或综合费用，用户多为年轻男性、学历相对较低，收入不高，缺少信用记录。

　　“通过业务逻辑可以看出，现金贷虽然与网络小贷P2P、消费贷之间很难完全区分。但‘基本没有场景支撑’，这是现金贷区别于消费金融的重要特征。”他认为，虽然现金贷有一定的合理性，但背后也有较高的风险。

　　首先，现金贷借款成本不透明、缺乏标准化合同，很多人借钱时不了解一笔几千元的业务，几天的成本有几十元甚至上百元；而现金贷缺乏标准化合同和表述语言。

　　其次，现金贷违约率高，存在重复借贷现象。“借新贷、还旧债”具有庞氏骗局特征，多头共债变得更加复杂。背后深层次的原因是，目前对网络借款缺乏信息共享平台，各家现金贷平台间存在“信息孤岛”现象，这在整个网络借贷市场也是共性问题。

　　第三，助贷模式潜在的金融风险比较模糊，从事现金贷业务的只占网络小贷公司的一部分，有些是采用助贷模式提供技术，帮助持牌金融机构完成借贷。但对助贷模式的潜在风险和监管，亟待深入研究。

　　黄卓认为，对现金贷的监管要避免误伤其他相对风险小的互金商业模式，这带来的市场影响或会大于对现金贷本身监管产生的影响。

　　他建议，首先要把现金贷纳入监测、监管范围，设计市场准入门槛，建立信息披露机制；其次，研究对极小额和超短期借款的上限设置，36%的利率对于超短期、极小金额是否合适；三是由行业协会牵头制定借款标准合同，标准化表述借款成本和利率，同时设立借款人适当性要求；四是建立网络借贷信息共享平台，或有偿开放征信系统。