和讯互联网金融消息 今日（10月28日），2016中国金融年度论坛互联网金融分论坛在京举办，本届论坛以“全球金融业发展新格局：创新、跨界与融合”为主题，论坛邀请金融监管机构领导、金融领域知名学者深入分析全局性议题，全面展望金融监管、金融稳定、金融创新、金融发展等方面，共同探寻全球金融业改革新路径。会上，360金融集团副总贺志强作主题演讲。

　　对于整个金融行业的趋势以及作为一个互联网企业机遇有哪些，贺志强进行了深度的阐述，贺志强认为，在用户体验层面，中国的互联网金融绝对不输给任何一个发达国家，这是谦虚的说法，如果要说得更大胆一点，其实中国的互联网金融企业优于多数的发达国家。

　　举个例子，美国的支付体系做得很厉害，一张信用卡出门所有的问题都能解决。第二个是看美国做信贷，很多年前它能做到一点，如果你是这个银行长期的用户，去贷款可能当天就能把钱取出来，这个在很多年前，至少在中国人看来这是一个非常先进的技术，需要很多数据支持，需要后台流程的优化。而今天的互联网金融企业，大家基本上拿一个手机出门，你在线上都能支付，大的、小的商户都可以。包括前一两年的时候，互联网做补贴培养用户习惯，这使得整个中国互联网氛围比其他国家要好，超过了多数的国家。

　　中国对金融的监管到底是偏严还是偏松？贺志强认为，中国的监管给了创新足够的支持、足够的包容。例如，中国人民银行已经线上化了，其次去年年底央行放开远程开户，远程开户是所有人在互联网上做业务、可以使用金融服务的一个非常核心的基础，并不是所有的国家都能做到这一点，另外，中国可以通过生物识别技术、包括金融行业提供的认证服务，做一些二类账户、三类账户，而如果没有当地金融局、或者当地监管的支持和配合，我们在市场上的一些产品，像京东白条、蚂蚁花呗，这些基本上出不来。

　　总结下来，中国的监管对中国的金融创新留有足够的空间和土壤，并不像很多人觉得的是一个强监管的市场。而金融行业的大趋势有以下几个特点：

　　第一个也是非常重要的一个，金融服务的在线化，这是一个不可阻挡的趋势，中国在整个全球金融服务的线上化比例越来越高。那么现在这么多传统金融机构，有这么多网点怎么办？这些网点未来怎么转型？一些银行把他们的网点做成体验性的网点，他们的网点逐渐减少，但都是一些功能性的网点，让用户做一些体验。大概在金融危机的时候美国最大的银行有6000多个网点，到了今年三季度报刚刚出来，它的网点数是4600多个，少了大概20%。既然大家都认同未来主要服务客户的渠道是线上，尤其是移动互联网，那从业者就会转型，把线上渠道做强，线下渠道做成体验性的渠道，这件事长期来做，能有效地提升运营效率。

　　第二个趋势就是大数据。大数据用在哪些行业里价值最高？突出的两个行业一个是信息行业，一个是金融服务行业。做信贷审批的时候，包括保险也是一样，最大的问题是信息不对称，不了解客户，就不知道怎样给他定价。但是在互联网上通过大量的数据，解决信息不对称，解决征信的问题，解决给用户放贷、决定他的保费的问题，其实更加有效。而过去和现在相比，金融行业数据来源也更加丰富，数据纬度极大提升，用户体验更加良好。另外，为什么大数据对政府有这么大的应用量，例如深夜经过路口，经常碰到红灯但路上一辆车都没有的情况，如果交通网络包括红绿灯设计能用到大数据其实也是非常有效的。

　　同时，贺志强总结了金融行业的三个趋势，第一，金融行业未来压力很大，息差要缩小。

　　第二，移动互联网将是整个金融行业的主战场，过去银行基本上说电子银行是一个渠道，而现在很多银行把直销银行独立出来、去市场上获客、独立运营，围绕整个线上去重构业务，而不是重构渠道，大家在争夺互联网市场，尤其在争夺移动互联网市场。

　　第三，大数据在信贷领域的应用，会提升服务质量、促进市场发展，成为零售及小微市场金融机构的核心能力。

　　互联网企业面对的机遇与优势有什么？

　　第一个是互联网公司有在移动互联网上主要的场景和入口，积累了大量的数据，这些是互联网公司参与金融服务最好的切入点。抛开支付不讲，现在说银行和金融服务主要是资金，资金这一端要成功需要什么东西？需要有一个让用户信任的品牌，这是第一个核心竞争力。

　　第二个就是要有海量的用户，低成本的流量。这两个互联网公司是具备的。不光是数量大，现在强调使用率的问题，每天大家打开互联网上的这些应用的频率和大家去打开一个银行APP的频率，本身是有很大的差距的。互联网使用的频率、用户的黏性极高，通过这个极高的黏性做用户的导流是非常可行的。

　　第三个就是用户的获取和风控。互联网公司要有数据的搜集、清理能力。风控环节也需要和金融机构做一些合作，包括低成本、稳定的信贷资金也是互联网公司所缺失的。互联网公司应该扬长避短，长处是渠道和数据，而短处大概需要做几件事，应该和金融机构在风控、信用、数据上，以及资金上有充分的合作。

　　做金融其实不是看你今天过得多好，是要看你能够活到多老，这是金融行业的特点，要做长跑。互联网公司的特点就是我要快，占领市场要像烟花一样绚烂，你去招人的时候，你要跟别人说我们公司不打算五年内上市，我们打算做成一个百年老店慢慢做，人家拍拍屁股就走了，不跟你谈了。互联网公司三五年内做一个市场，快速做大，要试错，而金融行业拿的是老百姓(603883,股吧)的钱，不允许试错。而360做金融希望给用户的是安全的收益和财富的安全，在他需要钱的时候给他一个触手可及的额度，至少从安全出发。所以互联网行业是一个短跑，金融行业是一个长跑，而互联网金融则是一个刚刚起跑的市场。