编者按

　　乡村振兴战略规划中关于加大金融支农力度的内容指向三个方面，分别是健全金融支农组织体系、创新金融支农产品(000061,股吧)和服务及完善金融支农激励政策。同时，金融支持乡村振兴不应仅靠外部金融的推力，这是一个多维度“内外互动”的渐进过程。此外，在经济发展情况不同的地区，金融支持乡村振兴的着眼点也会有较大差异。

　　近日，《金融时报》记者前往位于贵州东北部的铜仁，分别走访了松桃、印江、石阡三个县，对经济欠发达地区如何推动乡村振兴，金融如何对乡村振兴做好保障支持工作，以及金融助力产业振兴的创新举措做了深入调研。《农金周刊》将推出“黔东北金融支持乡村振兴系列报道”，把此次调研中的所见所思所得分享给广大读者，希望藉此探寻出经济欠发达地区乡村振兴的路径。

　　到达印江土家族苗族自治县，距离24节气的大雪还有一天，接近零度的气温伴随着飘下的蒙蒙细雨，令人感到一股刺骨的冰冷，《金融时报》记者跟随人民银行印江县支行及印江农村信用联社的负责人来到了朗溪镇坪柳村的村委会，村支部书记田仁军见到记者，开门见山地说：“我们村设立的"振兴行"诚信互助基金解决了信用方面的一大障碍，相当于我们自己设立了一个担保互助基金，农信社不需要抵押，也敢给我们贷款了，我们村民也能按时还款，村集体今年经营鱼塘还略有盈余。”

　　“农信社在坪柳村未成立"振兴行"诚信互助基金前授信79户，授信总额458万元，贷款户数33户，贷款余额295万元，不良贷款4万元，占比1.35%；基金成立后，贷款余额620万元，贷款户数64户，总授信金额984万元（含授信集体经济100万元），不良贷款为零。”印江农信联社主任夏文军告诉记者。

　　以“信”聚心 抱团发展

　　据田仁军介绍，坪柳村是远近知名的信用村，创立“振兴行”诚信互组基金是以“源于群众需求、基于民主诚信、达到互助效果、实现共赢目标”为基础，以“入会自愿、按比例缴纳、帮困解困”为原则，通过村民自发参与、村级集体经济适度补助、“春晖使者”捐赠、帮扶单位捐赠等方式筹集资金。资金存入乡镇信用社村集体经济账户下，不以盈利为目的，也不得用于任何产生利润性质的投资。

　　“我们村有部分村民在外面做小生意，还有一部分有固定的工资收入，其他留在村里的人，如果各做各的，很难有什么发展机会。在外面做小生意的也需要资金支持，村集体把土地流转过来，集中做好种养产业，也需要资金，核心还是通过"振兴行"诚信互助基金，把大家的心能聚在一起，包括村里的贫困户，我们要共同发展。“田仁军说。

　　据了解，该村基金总注入资金30.25万元，全村76户农户有72户参与，参与率达94.7%。截至目前，该基金还没有一次被提取用于偿还可能逾期的贷款利息，村民的守信意识得到进一步增强。

　　“诚信互助基金扶持对象是信用农户，特别受益的是贫困户，优先帮助贫困户发展生产，提升脱贫攻坚力度。精准扶贫的对象不需缴纳一分钱就能成为诚信互助基金成员，其他成员为其提供诚信保证，使贫困户增强脱贫信心和决心，使贫困户大胆经营创业，促进收入增加，起到了扶贫先扶志的作用，同时，更起到了抱团发展的作用。”夏文军说。

　　以“信”聚财 撬动资源

　　“坪柳村是印江首个成立"振兴行"诚信互助基金的村，创设互助基金后，增强了坪柳村集体经济发展的动力，进一步撬动了资源。我们现在已经发展的产业及预计效益包括软籽石榴项目100亩，预计两年收益，亩产值3000元左右；坪柳村滚水坝养殖项目，年营业额10万元，净利润为5万元；蔬菜种植50亩，亩产值6000元，每亩净收入3000元左右；传统养殖（养猪）55头，参与农户18户，平均每头猪净收入800元，预计可增收44000元。” 田仁军对互助基金带来的效益如数家珍。

　　“该基金的成员借款时在当前执行利率基础上优惠8%,授信额度在原基础上上浮40%，有效降低了农户借款成本，激发了农户干事创业的激情，又有利于信用社降低资金使用风险和成本。”印江农信联社理事长杨胜荣强调。

　　据了解，印江信用联社以坪柳村为试点，给予“一增一降两升”的信贷支持政策，一增，新增加村集体经济授信额度100万元；一降，降低社员个人贷款利率，以贷款10万元为例，年利息将比之前减少3000元，两升，整村授信额度由1000万元提高到1500万元，个人单户最高信用授信额度提升到50万元。

　　以“信”聚力 长远发展

　　“这就是我们设立"振兴行"诚信互助基金的管理办法和详细流程及规则。” 田仁军递给记者两本厚厚的互助基金管理办法说明。

　　首先，村支两委监督将资金存入信用社该村村级专用账户保管，实行按月对账制，设立3名基金池管理人员，一人保管支票、一人保管印章，并在信用社预留印鉴，实际取款是必须印鉴与相关人员到场方可支取。

　　其次，信用社将“振兴行”诚信互助基金小组组长纳入农户评定领导小组成员，信用社对农户建档、评级、授信后，到村召开评审会，评定领导小组成员对本村授信额度无异后，在村醒目位置公示7天，农户在授信额度范围内申请贷款。

　　再次，该管理办法及规则对互助基金的提取和返回设定了严格的程序。其一，贷款本金互助。需申请互助的农户提前3日向诚信互助基金管理小组申请，诚信互助基金管理小组审定，同意互助，还回互助金（次日）；其二，贷款利息互助。需申请互助的农户提前3日向诚信互助基金管理小组申请，诚信互助基金管理小组审定，同意互助，还回互助金（15日内）；临时救助申请。救助人向诚信互助基金管理小组申请，诚信互助基基金管理小组审定，公示（3日）无异后，同意救助，资金拨付（15日内，并独立建立台账）。

　　“为了能够让这样的诚信互助基金持续发展下去，我们制定"振兴行"诚信互助基金《章程》《财务管理制度》《代表职责》等12个制度，加强对基金的规范管理。社员按照流程向管理小组申请贷款、本金互助、利息互助或临时救助。为确保资金安全，该基金实行信用社专户管理，基金使用情况接受信用社和基金监督小组的共同监督，并及时向全体社员公布。” 杨胜荣告诉记者。据他介绍，印江农村信用联社正在整个印江县12个村推广“振兴行”诚信互助基金模式。这种内生性的合作金融模式与商业金融的融合，是金融支持乡村振兴一种有益的实践。