华南新闻中心 李秀华 发自深圳

　　和讯网消息 随着大数据的应用越来越广泛和不断深入，包括新兴互联网金融、消费金融正在引入大数据分析，不断开发多种定制化个性化消费场景；同时，包括银行等传统金融机构也在加快大数据应用，以实现零售银行在大数据时代的蝶变。对此，有学者预测，未来，银行的90%业务或直接在线上完成。

　　根据Analysys易观智库数据显示，预计2018年中国互联网市场规模将达到76547.0亿元人民币、用户规模达到8.9亿左右。如此庞大的市场，不仅给了新兴的互联网金融公司、消费金融公司带来了巨大的市场机遇，同时，也给传统金融机构如银行，同样带来了新的机遇。

　　那么，在大数据盛行的大环境下，数字化到底意味着什么？数字化又将带来哪些新的竞争力和影响力？麦肯锡全球副董事黄靖在由零售银行主办的2018中国零售金融大数据论坛上表示，麦肯锡公司认为未来的十年，数字的力量是不可小觑的，未来零售银行的用户主要是个人消费者，谁是这些数据资产的掌握者、生产者和用户？我们觉得银行业、电商、移动服务提供商-电信公司、数据公司，这四大类参与者中，银行的角色和地位是非常独特的。

　　而大数据具体在银行的零售业务上又将带来哪些变革？在清华金融科技研究院副院长薛正华看来，大数据在银行零售的风控、营销获客、效率等三方面，有着巨大的操作空间和发展空间。

　　“第一，风控的变化还是非常大的。例如利用人脸识别、声音识别、微表情识别等，对反欺诈是非常有好处的。还有就是利用庞大的数据，可以发现人与人之间的关联、关系，以新的视角来看待反欺诈。这个是最重要的一方面，因为对于一家银行而言，其核心能力就是风险控制能力”

　　“第二，营销获客方面是有非常大的帮助的，可以提高银行精准营销、个性化营销。银行其实有大量的客户，但是客户的深入发掘是不够的，比如大客户的信息补全都没有做，很多做的不够完善，如果对大客户的信息获取得更充分，可以对其画像更加精准，那么就可以提供更多更好的服务，即根据客户更全面、更充分的信息，可以帮助银行给客户提供个性化、精准化或者定制化的服务。目前看来，银行的宝库很大，客户的存量很大，但是具体的客户的挖掘还有很大的空间可以去操作的”

　　“第三，在银行的效率提升上，也有很大的提升。手机银行越来越普遍，如果手机银行更加智能的话，那么这个效率将得到更大的提升”，薛正华对和讯网以上表示。

　　值得注意的是，尽管大数据的应用早已在各行各业吹响新发展、新竞争的号角，然而，在目前看来，各大银行的大数据应用和开发可谓参差不齐。对此，麦肯锡全球副董事黄靖在由零售银行主办的2018中国零售金融大数据论坛上作出了几点建议。

　　黄靖表示，基于大数据的零售银行数字化转型，建议三步走。

　　“第一，明确全行的金融创新战略蓝图：即自上而下达成共识，制定‘金融创新战略’蓝图，明确战略重点（在哪些领域成为引领、哪些领域快速跟进等），制定行动方案并采取行动”；

　　“第二，配套建立组织、文化、激励等保障机制：针对创新布局，建立敏捷组织，具体落实转型举措，包括匹配专项预算，确保据测独立，加大创新激励如泛合伙人制度或股权激励等；提升领导力、提高决策效率，将创新融入到企业文化中”

　　“第三，密切关注创新格局，加强与金融科技的链接：密切关注科技创新与应用，保持科技领先，防止被技术颠覆；建立创新组织，加强与金融科技链接；不断授予数字合作伙伴，布局金融科技生态圈”，黄靖以上表示。

　　在各大银行逐步引入大数据应有后，未来，整个银行业的大数据应用将呈现哪些趋势和变化？在具体的银行业务办理中，作为消费者、作为银行客户的大众，又将迎来哪些新的体验

　　薛正华对和讯网表示，“我觉得未来，线上化的业务的趋势其实是毫无疑问的，而且，未来，80%、90%甚至90%以上的业务都在线上完成。”

　　薛正华进一步提及，“（大量的业务线上化）这个其实对于银行而言，是好事儿。第一，网点缩减，银行的成本下降。第二，效率大幅提升。客户可自主在APP上完成相关业务操作；第三，用户在网上的行为留存下来了，这个是很关键的，比如某行APP推荐了很多理财产品，用户如果点击了某一个理财产品，那么银行可以通过大数据来分析用户具体对哪些产品感兴趣，客户资产情况如何等。因此，银行应该尽可能去拥抱大数据，尽可能加快大数据的应用步伐。”